Lo que debes saber sobre los créditos hipotecarios
¿Qué es? ¿De qué tipos existen?
Un crédito hipotecario es un préstamo en dinero a mediano o largo plazo que se otorga para la compra, ampliación, reparación o construcción de una vivienda, compra de sitios, oficinas o locales comerciales.
Su nombre se debe a que la propiedad adquirida se mantiene en garantía o hipotecada a favor del Banco hasta el pago completo de dicho préstamo. También puede ser otorgado para gastos generales al hipotecar un bien inmueble propio y que garantice el pago del crédito.
Dentro de las características de este crédito existe la variante de años de pago, su tasa de interés, seguros, y otros costos asociados que se negocian con el Banco prestador.
Hay tres tipos distintos de créditos hipotecarios, que se diferencian por la forma de generar su financiamiento.
Crédito Hipotecario con Letras de Crédito
Este crédito se financia con "letras hipotecarias", que son emitidas por el banco. Estas letras pueden venderse en la Bolsa de Valores o ser adquiridas por el propio banco, lo que genera los fondos para el crédito. El precio de venta de estas letras varía según las condiciones del mercado, y la diferencia entre el valor original y el precio de venta puede ser asumida por el cliente o el banco, según lo acordado. Si el cliente asume esa diferencia, debe investigar los precios recientes de letras similares antes de firmar.
Mutuo Hipotecario Endosable
Este tipo de crédito se respalda en un contrato que se puede vender a terceros mediante un endoso. Aquí no hay diferencias de precio como en el caso de las letras hipotecarias, y el banco sigue administrando el crédito, por lo que el cliente siempre debe tratar con la misma entidad.
Mutuo Hipotecario No Endosable
En este caso, el banco financia el crédito con sus propios recursos y no se puede transferir mediante endoso. Este tipo de crédito ofrece mayor flexibilidad en sus condiciones, ya que se regula por el contrato firmado entre el cliente y el banco.
Normativa
La regulación sobre estos créditos se encuentra en los siguientes capítulos de la Recopilación Actualizada de Normas de la CMF:
- Capítulo 9-1: Operaciones con letras de crédito.
- Capítulo 8-4: Mutuos hipotecarios endosables.
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